RRSO — co to jest i jak porównywać pożyczki

RRSO to najważniejsza liczba w każdej ofercie pożyczki. Pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku — z odsetkami, prowizją i opłatami. Dzięki niej porównasz oferty, które na pierwszy rzut oka wyglądają zupełnie inaczej.

Co oznacza RRSO?

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to wskaźnik określony w ustawie o kredycie konsumenckim. Każdy pożyczkodawca i bank musi go podać w reklamie oraz w formularzu informacyjnym. W przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego RRSO obejmuje wszystkie koszty, które ponosisz w związku z kredytem:

• odsetki,
• prowizję za udzielenie pożyczki,
• opłaty przygotowawcze i administracyjne,
• obowiązkowe ubezpieczenie, jeśli jest warunkiem otrzymania pożyczki.

Dlaczego RRSO chwilówek bywa tak wysokie?

RRSO jest wyrażone w skali roku. Jeśli pożyczasz na 30 dni i płacisz prowizję, wskaźnik „przelicza” ten koszt tak, jakby powtarzał się przez cały rok. Dlatego chwilówka z niewielką prowizją może mieć RRSO liczone w setkach procent, a mimo to kosztować mniej niż kredyt ratalny na kilka lat. Przy krótkich pożyczkach patrz więc również na całkowitą kwotę do zapłaty.

Zasada praktyczna: przy pożyczkach na kilka lat porównuj RRSO, przy chwilówkach — całkowitą kwotę do spłaty w złotówkach.

Jak porównać oferty w 3 krokach

1. Ustal kwotę i okres. Porównuj tylko oferty na tę samą kwotę i ten sam czas — inaczej liczby nie są porównywalne. Możesz skorzystać z kalkulatora raty.
2. Sprawdź przykład reprezentatywny. To obowiązkowy opis kosztów dla typowej pożyczki: kwota, okres, RRSO, odsetki, prowizja i suma do zapłaty.
3. Zwróć uwagę na koszty dodatkowe. Opłaty za przedłużenie terminu, monity czy ubezpieczenie potrafią podnieść koszt bardziej niż sama prowizja.

Ustawowe limity kosztów

W Polsce koszty kredytu konsumenckiego są ograniczone. Pozaodsetkowe koszty (prowizje, opłaty) nie mogą przekroczyć 10% kwoty pożyczki plus 10% w skali roku, a łącznie 45% kwoty. Odsetki nie mogą przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego. Maksymalny koszt policzysz w naszym kalkulatorze ustawowym.

A co z pierwszą pożyczką za 0 zł?

Wiele firm oferuje nowym klientom pierwszą pożyczkę bez kosztów — wtedy RRSO wynosi 0%, pod warunkiem terminowej spłaty. Więcej o tym przeczytasz w artykule Pierwsza pożyczka za darmo — jak to działa.

Podsumowanie

RRSO to wspólny mianownik dla wszystkich ofert. Używaj go do porównań, ale przy krótkich pożyczkach zawsze sprawdzaj kwotę w złotówkach, którą faktycznie oddasz. A zanim podpiszesz umowę, przeczytaj formularz informacyjny i oceń, czy rata zmieści się w Twoim budżecie.